曾经名不见经传的一家小银行，在全国一百多家城商行的综合排名中连续两年进入前三，让业界颇感惊讶。令业界如此瞩目的，正是注册资本金仅5亿元，却在资产质量、风险控制和盈利能力上表现不俗的日照银行。

　　在2000年成立之初，日照银行资产总额仅12.6亿元，不良贷款率却高达35.7%，当年实现利润25万元。8年一路走来，该行资产总额已达到235.49亿元，资产、存贷款年均复合增长率均达40%左右，不良贷款率降至0.93%，资产利润率达到2.03%，贷款损失准备充足率达636.01%，在本地存贷款市场份额占比达五分之一，并连续两年监管评级达到二级行标准。

日照银行行长徐东高表示，经历改制之初的艰苦创业后，该行坚持从自身规模小的实际出发，确定走精品银行发展之路，秉承“不求最大，但求做精”的价值观。“一切经营管理活动都要看是否符合这个标准，是否有利于实现这个目标。”

　　做精小银行

　　CBN：从当年的城市信用社改制为商业银行，日照银行可以说经历了一个艰苦的“转型期”。

　　徐东高：是的，记得2000年将三个城市信用社转成商业银行时，日照银行资产只有12亿元，存款9亿，贷款6亿，当年盈利25万。这时管理上稍微松懈，盈利25万就可能变成亏损25万。为了达到监管要求，顺利转制，我们全行上下树立一个目标，就是要全力以赴解决历史包袱问题，因为股份制改造意味着当下的生存与今后的发展。

　　目标明确后，全行进入创业期。当时最急需解决的是历史包袱，其中包括两部分，一是弥补亏损，二是解决不良率太高问题。我们动员全行力量，组织专业队伍进行清收，另一方面通过提取拨备，消化不良资产。当时政府和社会力量给予了我们很大支持，市政府专门成立了一个领导小组，从各政府部门抽调力量，财政、税务、法院甚至公安都参与到清收工作中。

　　经过一年努力，2000年下半年，日照银行各项指标达到了对中小银行的监管要求，转制申请获得批准。

　　CBN：改制完成后，作为一家小银行，日照银行是如何确立自己的定位，并逐渐实现快速发展与稳健经营兼顾的态势？

　　徐东高：达到改制目标后，我们仍然紧抓不良资产的清收，但另一方面也开始看重发展。当时我们思路很清晰，如果不通过扩大规模，不通过发展去解决历史问题，历史包袱很难稀释和消化。

　　要发展首先要确立思路。自成立之初，我们就从自身规模小的实际出发，确定走精品银行发展之路，坚持“质量为本，稳健经营，不求最大，但求做精”的核心价值。在市场定位上，我们充分发挥小银行决策链条短、机制灵活、反应灵敏的优势，细分市场，打造“中小企业银行”和“市民银行”的品牌。我行对公贷款总量的85%投向了中小企业，为市区75%的市民提供金融服务。

　　近些年，日照银行资产负债的增长速度都接近40%，并在原有49个网点基础上，加大整合力度，并在县域设立支行。即使这样的发展速度，也并没有出现风险问题，我们坚持在抓发展的同时要严密防范风险。银行在不同时期有不同的发展策略，但质量和效益永远是第一位的，我们坚持追求有质量的速度、有效益的规模，要及时分析修正各个时期业务走向的偏差。

　　比如，行内树立资本约束理念，狠抓历史不良贷款清收盘活，改制后，新增贷款本息回收率保持在99%以上，近三年不良贷款率均在1%以下，同时多年来一直保持零发案率。

　　正是秉承这一发展思路，改制第一年便实现盈利1000万元，2008年，日照银行效益已经突破5个亿，资产利润率突破2%，资本利润率也接近30%。

　　引入城商行做战投

　　CBN：日照银行是国内较早引入城商行作为战略投资者的银行，南京银行(601009,股吧)的进入对日照银行产生了怎样的影响？

　　徐东高：自2000年成立开始，日照银行的股权结构一直如下：财政出资是最大股东，持有3000万股，其余包括民营企业在内的法人股，以及老城市信用社转轨过来的自然人股东。2006年，我们实现了一个历史性突破，南京银行以18%的股份成为日照银行的战略投资者，创造了国内城商行之间合作的新模式。

　　南京银行作为国内城商行中的领军行之一，他们在经营管理理念、技术、产品研发与市场开发能力方面积累的经验，都是日照银行急需的。

　　合作三年来，南京银行一方面委派董事为我们带来国内外银行的先进经营管理理念，并多次邀请自己的外资战投国际金融公司和巴黎银行的专家，来我行交流授课，对我们来讲也是曲线获益于外资经验。同时，在我行风险管理和财务部门各派驻一名专家参与日常工作。

　　日常业务上，南京银行在我行发行次级债、跨区域经营、应对复杂外部形势等方面，发挥了重要作用。我们也学习了南京银行信贷、财务、合规、资金、外汇等方面的制度、流程和技术经验，促进了我行业务规模、经营效益、管理质量的提升。比如，改制后，票据、债券等货币市场业务是我行效益新的增长点，从无到有，从弱到强，年交易量达1200多亿元，实现收入占总收入比重达30%左右，票据直贴业务在日照市份额达70%以上。这些成绩都是依托与南京银行的合作开拓出来的。

　　布局区域化

　　CBN：日照银行的首家异地分行青岛分行刚于今年4月正式营业，在日照银行的区域化布局中，为什么首选青岛？

　　徐东高：青岛分行是我行首家异地分行，去年12月获银监会批准筹建，今年4月正式开业，截至5月末，各项存款余额已达27亿元，贷款余额14亿元。

　　之所以把青岛作为我行跨区域经营的首选城市，主要是出于四个考虑。

　　首先，日照与青岛同属半岛城市群这个经济区域，两市地域相连，文化相近，人缘相亲，经济相融。其次，青岛是重要的经济中心城市、港口城市和区域性金融中心，信息、资金、人才和科技等优势突出，是人流、物流、资金流、信息流集聚的洼地。既然跨区域发展，第一步就是要选择一个前沿城市，市场存量丰富、竞争激烈的环境可以锻炼自己，发展自己。第三是服务区域经济发展的需要。青岛是半岛城市群的龙头，我们是半岛城市群的一员，在青岛设立分行，落实了政府关于日照市接轨青岛的部署，也更好地为两市在“同城时代”全方位、零距离、深层次合作提供金融服务。第四，青岛与日照在一小时经济圈内，在此设立分行，管理半径短，在没有跨区域经验的情况下，这是管控好异地分行风险的稳妥做法。