[地方] 村官徐欢平的银行时间

　　2月26日下午，本报记者来到良渚支行，丁彩桥递上的名片背后并非英文翻译，而是一张微型地图，上面详细标注了该支行的位置，正对着浙江金恒德汽配采购城，北边是杭州农副产品物流中心。

　　作为浙商银行在农村市场探索小企业金融服务的首家支行，从2009年11月27日开业至今不到半年，良渚支行的存款余额达到7亿元，贷款6.23亿元，并已盈利。其中，“村民担保一日贷”已发展到589户，余额为2.46亿元。

　　本报记者实地调查发现，良渚支行的样本价值在于，第一，其业务触角深入村镇，瞄准了县域经济这一蓝海市场；第二，成片开发客户的营销机制和以“村民担保一日贷”为代表的产品，保证了其迅速产生规模效应；第三，引入村委会，扮演合议人角色，破解了信息不对称的难题，大大降低了银行的信息搜集成本和贷款风险系数；第四，预授信制度的引入，不仅提高了贷款审批效率，也将风控关口前移，防范信用风险。

　　良渚支行的2275户农民客户

　　包括杜城村在内，“我们对整个良渚地区31个村和4个社区进行了预授信，总的授信户数达到2275户，额度为11.4亿元。”丁彩桥说。

　　目前，已投放的村民担保一日贷为589户，余额2.46亿元，户均约42万元，占全部6.23亿元贷款的39.5%。而其余60%中的大部分为500万元以下小企业贷款，包括7组个人联保贷款和1组5户企业联保贷款。

　　“这些客户主要来自于附近的浙江亿丰建材市场、城北钢材(4157,7.00,0.17%)市场、浙江食品市场、汽配市场等。”丁彩桥告诉记者，而根据权限，良渚支行不能做500万元以上的企业贷款。

　　这里是一个典型的城乡结合部。从杜城村开车到良渚支行，只需10多分钟。而当地除一家农合行和浙商银行良渚支行外，再无其他银行机构。

　　浙商银行为何选择到镇上设网点？丁彩桥表示，城乡结合部近几年建设步伐加快，大型物流中心、农副产品基地、建材、汽配等大型市场纷纷落户良渚；同时，当地个私经济发达，融资需求量大。

　　但此前当地的银行机构和金融产品供给均不足。良渚支行进入后，推出村民担保一日贷产品，只要在预授信名单内的客户，当天受理、当天审批，一个工作日之内放贷；利率也略低于同业，受到村民欢迎，一下子打开了市场。

　　“村民担保一日贷发展速度很快，一开始做几个村，现在大家都找上门来了。一天七八笔业务，最多达到15笔。”丁彩桥表示，“感觉人手和信贷规模都有点跟不上。”

　　徐欢平表示，杜城村670户农户中，已有100多户获得良渚支行的预授信，其中，五六十户用款，户均贷款在30万左右。当地农户用贷款主要用于发展种养殖业，如养殖生态甲鱼、养羊等，还有从事经商和建设小工程等。

　　“速度快，额度大，利率优惠。”徐欢平总结了良渚支行的贷款特点，“半年前，村民到其他银行贷50万元是不可能的，现在浙商银行最高可以贷到75万元。”利率方面，上浮幅度要略低于当地同业。

　　村委会：良渚支行的金融顾问

　　据丁彩桥介绍，申请村民担保一日贷的农户，如授信30万元需要一个担保人，30万到75万元则需两个担保人。

　　“贷款周期一般是一年，按季度计息，半年以来付息情况正常。”良渚支行个人业务部副总经理俞文德说。

　　据介绍，村民担保一日贷的预授信采用合议机制。预授信完成后，村民需要贷款时，带上标准化的推荐函。由村委会写上同意推荐额度和期限，并盖章。村委会不负法律责任，仅供参考。

　　“这个环节起到监督作用，村民填过推荐函之后，不仅银行知道他贷款，村里也知道，如果贷款出问题，村民在村里的口碑将受到影响。”俞文德说。

　　由此可见，村委会在整个链条上的职责非常重要。丁彩桥称徐欢平为合议人、金融顾问，而徐欢平自己对村委会的定位是触角，帮良渚支行把关，降低信息搜集成本，实现客户的成片开发。

　　徐欢平已在村委会工作近9年，他的工作虽然是义务的，但村委会和银行一起拓宽了村民的融资渠道，为全体村民提供了致富新平台，在村民中树立了威信。

　　除村委会的把关外，客户经理本人对村民和小企业的熟悉非常重要。良渚支行要求，客户经理要本地化。

　　俞文德在当地从事金融工作21年，其中14年与信贷打交道；“虽然村民变化很大，但大部分村民我们都认识，信息也能及时了解。”目前，俞负责15个村和1个居委会的一日贷产品，支行给他配备了2名助手。

　　“下一步的方向，重点是市场类客户，其次是标准化的一日贷产品。”丁彩桥最后说。